银行业主要面临四大挑战：

1. 优质资产获取难度加大面对经济下行压力，各行业“存量竞争”时代来临，企业投资意愿降低，居民消费信心不足，信贷有效需求呈下降态势，银行正处于主动或被动调整资产结构的阶段。银行应基于自身资源禀赋，策略性调整资产投向，围绕先进制造业、战略性新兴产业等重 点领域加大金融支持，大力发展科技创新、小微普惠金融，积极发展零售信贷。

2. 分化加剧，弱者面临巨大挑战银行在当前表现出逆周期抵御风险的韧性，但行业盈利能力有所下行，净息差持续收窄，资产质量风险暴露存在滞后性。区域性银行受本地经济发展及地方性风险程度影响较大， 导致银行业内部分化进一步加剧。银行应直面挑战，关注资本的高效配置，回归本源，坚持做好基础客户服务，专注于基础 业务，形成独具优势的细分客群、产品和区位竞争力。

3. 中间业务发展缓慢息差持续收窄深度影响银行的可持续经营模式，提振中 间业务、优化收入结构成为行业共识，但目前整体成效 仍不明显。不同于传统存贷业务，中间业务的本质是服务，基本逻 辑是客户经营和提供复杂产品，难以一蹴而就，须久久 为功。区域性银行受限于资质和牌照，更需专注于以提 升客户体验为目标的客户经营。

4. 客户经营知易行难在“以客户为中心”的共识下，真正将构建客户经营体 系为实践的银行仍是少数，在经营理念、运营模式、管 理流程、组织机制、人才团队和数字化等方面仍需推动 持久变革并相互结合为有机整体。更为重要的是，银行要理解客户行为与决策方式：从了解客户（KYC）到了解客户的想法（KYI），最终有机组织客户经营模式，提升客户体验和信任，赢得长期价 值。

报告内容节选如下：