零售金融数智化成为后疫情时期的关注焦点，面对全球复杂多变的宏观形势与国内信贷资产质量波动的双项挑战，数据驱动智慧金融服务成为必然趋势。同时，银行网点并没有消逝，而是智能升级，展现出依托人工智能、大数据、云计算、区块链和生物识别等技术，线上与线下融合的O2O零售新范式。

远程银行这一业态深度融合手机银行、开放银行、生态平台等服务模式，将科技融入银行业务场景之中，发挥出新连接、新生态的价值属性，驱动着银行与场景方、外部科技公司共生共建，探索新机遇。

摘要

√ 远程银行2021年展现无接触金融的O2O融合创新实力。远程银行的概念在90年代就被招商银行提出，目前我国已进入零售银行4.0时代，在“互联网存贷双杀”格局下，业界将重塑O2O场景融合的新生态；

√ “数智化”能力加速从获客到活客的颠覆式变化。零售银行的升级不再仅依靠手机银行、开放银行，业界走向综合科技实力比拼时代，因此远程银行的塑造也谋求前中后台一体化，主要体现为5方面的“数智化”能力——客群定位、用户画像、隐私保护、运营管理、平台治理；

√ “银行+金融科技服务商”探索AI远程银行解决方案。在各项数字科技之中，零售金融数字化在2021年主要发力点在于AI技术，并与大数据、云计算、区块链等融合。我国银行业已经由“增量市场”逐步进入“存量市场”，因此借助金融科技公司的智慧运营与风控建模优势，进而打造出远程银行生态圈；

√ 零售银行4.0时代的四大发展挑战与前景展望。中国银行业面对数字用户行为生活线上化迁移、追求极致体验的发展趋势，今后零售金融业务存在着顶层规划不足、生态场景依赖、AI与数据短板、激励机制欠缺等4项挑战。

本报告基于对重点区域金融机构的深度调研采访，提出相对应的4点趋势预测——弥补差距、敏捷开发、O2O运营、应对竞争，多角度布局来优化升级远程银行服务体系。